CIBIL स्कोर सुधारायचा किंवा वाढवायचा

 CIBIL स्कोर

CIBIL स्कोर हा ग्राहकाचा क्रेडिट स्कोअर असतो. सोप्या भाषेत सांगायचे तर, हा ग्राहकाच्या क्रेडिट इतिहासाचा तीन-अंकी अंकीय सारांश आहे आणि व्यक्तीच्या क्रेडिट प्रोफाइलचे प्रतिबिंब आहे. हे भूतकाळातील क्रेडिट वर्तनावर आधारित आहे, जसे की बँका आणि कर्जदारांनी नियमितपणे CIBIL सह शेअर केलेल्या कर्ज घेणे आणि परतफेड करणे.

क्रेडिट स्कोअरची गणना 

 जेव्हा तुम्ही व्यवहार करता—जो तुमचा स्कोअर ठरवण्यासाठी संबंधित असतो—बँका त्याबद्दलचे तपशील चारही क्रेडिट ब्युरोला पाठवतात. सर्व क्रेडिट एजन्सींना तपशील पाठवणे हा आरबीआयचा आदेश आहे. मूलत:, बँका क्रेडिट माहिती कंपन्यांना तुमच्या आर्थिक सवयींबद्दल अद्ययावत ठेवतात. बँकेला ऑनलाइन क्रेडिट स्कोअर तपासण्याची आवश्यकता असल्यास, ते कोणत्याही ब्युरोशी संपर्क साधू शकतात. कोणता फरक पडत नाही कारण तुमच्यासाठी सर्वांचा स्कोअर समान असेल- चारही तितकेच अधिकृत आणि एकमेकांच्या बरोबरीने आहेत.

बँकेकडून माहिती मिळाल्यानंतर, क्रेडिट ब्युरो इतर बँका आणि वित्तीय संस्थांकडून तुमच्या आर्थिक सवयींबद्दल अधिक माहिती गोळा करण्याचे काम करतात. क्रेडिट ब्युरो नंतर या माहितीवर प्रक्रिया करून क्रेडिट रिपोर्ट म्हणतात.

CIBIL स्कोअरवर परिणाम करणारे घटक

CIBIL स्कोर हा स्कोअरिंग अल्गोरिदमद्वारे व्युत्पन्न केला जातो, जो मोठ्या संख्येने डेटा पॉइंट्स आणि मॅक्रो-लेव्हल क्रेडिट ट्रेंड लक्षात घेतो. हे 36 महिन्यांच्या क्रेडिट इतिहासावर आधारित आहे. प्रामुख्याने, ग्राहकाच्या सिबिल स्कोअरवर परिणाम करणारे चार प्रमुख घटक आहेत - पेमेंट इतिहास, सुरक्षित किंवा असुरक्षित कर्जांचे क्रेडिट मिश्रण, चौकशी आणि क्रेडिट वापर. तथापि, नवीनतम CIBIL स्कोर अल्गोरिदममध्ये क्रेडिटची खोली (म्हणजेच, तुमचे सर्वात जुने क्रेडिट खाते उघडले गेले तेव्हापासून तुमच्या विद्यमान क्रेडिट इतिहासाचा कालावधी), थकबाकीचा दीर्घकालीन कल, क्रेडिट कार्डवरील व्यवहार इतिहास, वास्तविक प्रमाण यांचा समावेश आहे. परतफेडीची रक्कम एकूण देय रक्कम आणि उघडलेली/बंद केलेली नवीन खाती.

CIBIL स्कोअरवर परिणाम करणारे घटक

हा CIBIL चेकबद्दल सामान्यपणे विचारला जाणारा एक प्रश्न आहे - ‘कोणते घटक तुमच्या CIBIL स्कोअरवर परिणाम करतात?’ उत्तरामध्ये तुमचा क्रेडिट इतिहास, पेमेंटची तारीख, असुरक्षित कर्जांची संख्या, क्रेडिट युटिलायझेशन इ. खाली सखोलपणे स्पष्ट केले आहे.

क्रेडिट इतिहास: असे मानले जाते की तुमच्या CIBIL स्कोअरपैकी अंदाजे 30% तुमच्या परतफेडीच्या इतिहासावर आणि तुमची देय रक्कम वेळेवर भरण्यावर अवलंबून असते. कोणत्याही प्रकारचा क्रेडिट इतिहास नसलेल्या व्यक्तींचा बहुधा शून्य CIBIL स्कोर असेल. परंतु सावकार तुमच्या परतफेडीच्या क्षमतेचा अंदाज लावण्यासाठी तुमचे वार्षिक उत्पन्न आणि रोजगाराची स्थिरता यासारखे इतर घटक देखील पाहतात.

देय तारखा गहाळ: तुमची परतफेड शिस्त तुमच्या क्रेडिट सवयींबद्दल आणि परतफेड क्षमतेबद्दल बरेच काही सांगते आणि तुमची क्रेडिट योग्यता मोजण्यासाठी वापरली जाते. कोणत्याही प्रकारचे क्रेडिट उत्पादन नियुक्त केलेल्या देय तारखेसह येते. ईएमआय आणि नियमित क्रेडिट कार्ड बिल यासारख्या गोष्टींचा वापर करून त्याची रचना केली जाते. एक किंवा दोनदा नियत तारखा न मिळाल्याने तुमच्या स्कोअरवर परिणाम होऊ शकतो. हे वारंवार होत असल्यास, ते प्रत्येक बिलिंग चक्रानंतर व्युत्पन्न केलेल्या क्रेडिट अहवालात प्रतिबिंबित होईल आणि नमुना म्हणून वाचले जाईल. तुमच्या सिबिल स्कोअरसाठी हे भयंकर आहे आणि इथून सावरणे कठीण होते. त्यामुळे वेळेवर परतफेड करण्याची सवय लावणे महत्त्वाचे आहे.

क्रेडिटचा वापर: प्रत्येक व्यक्ती त्याच्या पतपात्रतेच्या आधारे आणि उत्पन्न आणि स्थिरता यासारख्या घटकांवर आधारित कर्ज देणाऱ्या संस्थांकडून विशिष्ट रकमेसाठी पात्र आहे. हे क्रेडिट मर्यादा म्हणून प्रतिबिंबित होते. मनोरंजक गोष्ट ही आहे की तुम्ही या क्रेडिट मर्यादेचा किती उपयोग करता याचा तुमच्या भविष्यातील सिबिल स्कोअरवरही परिणाम होतो, कारण ते कर्जदारांना तुमचे पैसे व्यवस्थापन कौशल्य, क्रेडिट वापरून खर्च करण्याची तुमची प्रवृत्ती, तुमची क्रेडिट दायित्व आणि तुमच्या सॉल्व्हेंसीला जोखीम देते. हे सर्व नमुन्यांबद्दल आहे. क्रेडिट युटिलायझेशन हे एक मेट्रिक आहे जे एकूण दिलेल्या क्रेडिट मर्यादेतून तुम्ही तुमच्या क्रेडिटचा कसा वापर करता ते कॅप्चर करण्याचा प्रयत्न करते. त्याची गणना टक्केवारीनुसार केली जाते आणि त्याला क्रेडिट युटिलायझेशन रेशो म्हणूनही ओळखले जाते. समजा तुमची क्रेडिट मर्यादा INR 10,000 आहे आणि तुम्ही त्यातून फक्त INR 3,000 वापरता, तर तुमचे क्रेडिट युटिलायझेशन प्रमाण 30% आहे. यावरून, सावकार हे ठरवू शकतो की क्रेडिट म्हणून INR 10,000 उपलब्ध असूनही, कर्जदाराला फक्त 3000 ची गरज आहे, म्हणून तो दिवाळखोर आहे आणि कर्जाची परतफेड सहज करू शकतो. जे कर्जदार त्यांची क्रेडिट मर्यादा वारंवार थकवतात त्यांना क्रेडिट हंग्री कर्जदार म्हणून ओळखले जाते, ज्यांना कोणत्याही प्रकारचे क्रेडिट मिळणे कठीण वाटते कारण त्यांना धोका मानला जातो. कमी क्रेडिट युटिलायझेशन रेशो (40% च्या खाली) सहसा चांगल्या सिबिल स्कोअरमध्ये योगदान देते.

एकाधिक क्रेडिट ऍप्लिकेशन्स: तुम्ही कर्ज आणि क्रेडिट कार्डसाठी वारंवार अर्ज केल्यास तुमच्या CIBIL स्कोअरवर नकारात्मक परिणाम होण्याची शक्यता जास्त असते. हे असे आहे कारण सावकारांना निराशा जाणवू शकते. तुम्हाला 'क्रेडिट हंग्री' आणि त्याद्वारे उच्च-जोखीम प्रस्तावित म्हणून वर्गीकृत केले जाऊ इच्छित नाही. प्रत्येक वेळी तुम्ही कर्ज किंवा क्रेडिट कार्डसाठी अर्ज करता तेव्हा बँक किंवा कर्ज देणारी संस्था कठोर चौकशी सुरू करते आणि अर्जदाराला त्याच्या स्कोअरमध्ये दंड आकारला जातो. बर्‍याचदा, हे टाळता येण्याजोगे असते आणि तुमच्या स्कोअरला विनाकारण त्रास होतो. सिबिल तपासणी विनामूल्य करणे अधिक चांगले आहे आणि तुम्हाला तुमच्या स्कोअरबद्दल विश्वास मिळाल्यावरच अर्ज करा आणि तुम्ही पात्र असण्याची शक्यता असलेल्या उत्पादनांसाठी अर्ज करा. तसेच, जुने क्रेडिट कार्ड कर्ज फेडण्यासाठी कधीही क्रेडिट कार्डसाठी अर्ज करू नका.

तुमची क्रेडिट कार्ड मर्यादा वारंवार वाढवणे: तुमच्या क्रेडिट कार्डची मर्यादा वाढवण्याची वारंवार विनंती केल्याने तुमच्या क्रेडिट योग्यतेबद्दल शंका निर्माण होऊ शकते. हे सूचित करू शकते की तुमची कर्जाची भूक तुमच्या परतफेडीच्या क्षमतेला मागे टाकू शकते. याचा तुमच्या CIBIL स्कोअरवर नकारात्मक परिणाम होऊ शकतो. त्यामुळे, सध्याच्या क्रेडिट मर्यादेत चांगले राहणे आणि वेळेवर थकबाकीची परतफेड करणे चांगले आहे. जेव्हा योग्य वेळ असेल, तेव्हा बँक त्यांच्या मूल्यांकनानुसार स्वेच्छेने तुमची क्रेडिट मर्यादा वाढवेल.

चांगल्या क्रेडिट स्कोअरचे फायदे:

सर्वोत्तम क्रेडिट कार्ड मिळवा - चांगला क्रेडिट स्कोअर तुम्हाला सर्वोत्तम क्रेडिट कार्ड मिळवू शकतो. वैशिष्ट्य-लोड केलेले कार्ड मिळवा आणि फायदे मिळवा.

त्वरीत कर्ज मंजूरी - एक चांगला क्रेडिट स्कोअर तुमच्या कर्जाच्या अर्जासाठी एक्सप्रेसवेप्रमाणे काम करतो. बँका तुमचा अर्ज लवकर आणि सहज मंजूर करू शकतात.

उत्तम व्याज दर - चांगल्या क्रेडिट स्कोअरच्या पाठिंब्याने, तुम्ही कर्ज आणि क्रेडिट कार्डवरील कमी व्याजदरासाठी सौदेबाजी करू शकता.

कर्जे अधिक परवडणारी - प्रक्रिया शुल्क आणि इतर अनेक शुल्कांसह कर्जे येतात. चांगल्या क्रेडिट स्कोअरसह तुम्ही यापैकी काही शुल्कांमधून तुमचा मार्ग मोलमजुरी करू शकता.

CIBIL स्कोअर श्रेणी

CIBIL स्कोअर (एक 3-अंकी क्रमांक) क्रेडिट अहवालावरील अनेक तपशील जसे की 'Enquiries' आणि 'Accounts' पासून क्रेडिट इतिहासाचा सारांश देतो. CIBIL स्कोअर 300 आणि 900 च्या दरम्यान असतो. CIBIL स्कोर जितका जास्त असेल तितके कर्ज किंवा क्रेडिट कार्ड मंजूर करणे सोपे होईल. उशीरा पेमेंट आणि अनेक चौकशी केल्याने CIBIL स्कोअर कमी होईल. 750 आणि त्यावरील कोणताही स्कोअर आदर्श मानला जातो आणि तुम्ही विविध क्रेडिट कार्ड्स आणि कर्जांसाठी पात्र व्हाल. जर तुमचा क्रेडिट स्कोअर 750 पेक्षा कमी असेल तर तुम्हाला NBFC आणि बँकांकडून कर्ज मिळणे कठीण होईल.

कर्ज मंजूर झाल्यास, CIBIL स्कोअर 750 च्या जवळ असल्यास व्याजदर जास्त असतील. क्रेडिट स्कोअर कमी असल्यास बँका आणि NBFC अर्ज नाकारतील. क्रेडिट रिपोर्टचे चार महत्त्वाचे विभाग म्हणजे क्रेडिट चौकशी, सार्वजनिक रेकॉर्ड, खाते इतिहास आणि क्रेडिट सारांश. क्रेडिट स्कोअरची गणना करताना CIBIL द्वारे विचारात घेतलेले विविध घटक म्हणजे क्रेडिट मिश्रण, नवीन क्रेडिट्स, कार्यकाळ, क्रेडिट वापर, क्रेडिट शिल्लक आणि परतफेडीचा इतिहास.

तुमच्या क्रेडिट कार्डवर जास्त शिल्लक ठेवल्यास तुमचा क्रेडिट स्कोअर लक्षणीयरीत्या कमी होऊ शकतो. त्याशिवाय, तुमच्या क्रेडिट स्कोअरला हानी पोहोचवणारे इतर अनेक घटक आहेत:

66

तुमच्या क्रेडिट पेमेंटला उशीर होत आहे.

तुमच्या कर्जाची थकबाकी/क्रेडिट कार्ड बिलांकडे पूर्णपणे दुर्लक्ष करणे.

जेव्हा क्रेडिट कार्डची बिले वेळेवर भरली जात नाहीत तेव्हा कर्जदार खात्यांवर शुल्क आकारतात. तुमच्या खात्यावर शुल्क आकारण्याची स्थिती ही सर्वात वाईट घटनांपैकी एक आहे जी तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर प्रतिबिंबित करते.

देयके न मिळाल्यास, सावकार तुमच्याकडून कर्जाची रक्कम पुनर्प्राप्त करण्यासाठी तृतीय-पक्ष कर्ज संग्राहकांचा वापर करतात. तुमचे खाते कलेक्शनमध्ये पाठवल्याने तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर फारच वाईट परिणाम होतो.

दिवाळखोरीसाठी दाखल केल्याने तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर घातक परिणाम होऊ शकतो.

तुम्ही थकबाकी असलेले क्रेडिट कार्ड बंद करण्याची विनंती करता तेव्हा, तुमची क्रेडिट मर्यादा रु.0 पर्यंत घसरते. हे अशा परिस्थितीसारखेच आहे जिथे तुम्ही तुमचे क्रेडिट कार्ड कमाल केले आहे.

जुने क्रेडिट कार्ड बंद केल्याने तुमचा क्रेडिट इतिहास लहान होतो. 

कमी कालावधीत एकाधिक क्रेडिट कार्ड किंवा कर्जासाठी अर्ज केल्याने तुमचा क्रेडिट स्कोअर कमी होतो. म्हणून, अर्जांची संख्या मर्यादित ठेवण्याचा सल्ला दिला जातो.

फक्त एकाच प्रकारचे क्रेडिट खाते असल्‍याने तुमच्या क्रेडिट स्कोअरवर नकारात्मक परिणाम होतो. म्हणून, तुम्ही कर्ज आणि क्रेडिट कार्ड कर्ज यांचे मिश्रण राखण्यासाठी आणि वेळेवर सातत्यपूर्ण पेमेंट करण्याचा विचार केला पाहिजे.

तुम्ही तुमचा क्रेडिट अहवाल अधूनमधून तपासण्यात आणि त्रुटी दूर करण्यात अयशस्वी झाल्यास, तुमच्या क्रेडिट स्कोअरला हानी पोहोचू शकते. हे समजले पाहिजे की क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्युरो देखील क्रेडिट अहवाल तयार करताना चुका करतात. जर तुम्ही तुमच्या अहवालाचे निरीक्षण केले नाही आणि दुरुस्त केले नाही, तर भविष्यात तुम्हाला त्याची मोठी किंमत मोजावी लागू शकते.

CIBIL स्कोअर 760 किंवा त्याहून अधिक असणे शक्य आहे आणि त्याच वेळी 700 च्या खाली दुसर्‍या ब्युरोकडून क्रेडिट स्कोअर असणे शक्य आहे.किमान दर 3-4 महिन्यांनी एकदा तुमचा क्रेडिट स्कोअर तपासण्याचा सल्ला दिला जातो.

750 पेक्षा जास्त               खूप छान

७०१-७५०                           योग्य

६०१-७००                           कमी

300-600                        खूप खाली

CIBIL स्कोर सुधारायचा किंवा वाढवायचा

चांगला क्रेडिट स्कोअर हा चांगल्या आरोग्यासारखा असतो – त्यात फक्त चढ-उतार असतात आणि कोणतेही उतार-चढ़ाव नाहीत. तुम्ही ते वापरून क्रेडिट मिळवणे निवडले की नाही हे गौण ठरते. आपल्याला आवश्यक असल्यास आणि जेव्हा ते आपल्याला निरोगी क्रेडिटमध्ये प्रवेश देते ही वस्तुस्थिती एक आश्वासक भावना आहे. हे केवळ तुमचे आर्थिक पर्याय मजबूत करते आणि सकारात्मक सवयी निर्माण करूनही तुम्हाला ट्रॅकवर ठेवते. क्रेडिट कार्ड आणि कर्जावरील सर्वोत्तम सौदे मिळविण्यासाठी, तुमचा स्कोअर चांगला असणे आवश्यक आहे. भारतात, तुमचा क्रेडिट स्कोअर चांगला असेल तरच बँका आणि NBFC तुमच्या अर्जावर विचार करतील. तुमच्या स्कोअरवर परिणाम करणारे घटक समजून घेतल्यानंतर, ते सुधारण्यासाठी पावले उचलणे सोपे होईल. तुमचा CIBIL स्कोअर सुधारण्यासाठी येथे काही शिफारस केलेले उपाय आहेत:

‘वेळेवर, प्रत्येक वेळी’ देयके - तुमच्या क्रेडिट कार्डची बिले नेहमी वेळेवर भरा. देय तारीख कधीही चुकवू नका. तुमची EMI कपात कोणत्याही कारणास्तव उशीर होणार नाही याची खात्री करा. हे तुमची क्रेडिट शिस्त प्रदर्शित करेल आणि तुमची परतफेड विश्वासार्हता स्थापित करेल.

डेट कन्सोलिडेशन/डेट ऑप्टिमायझेशन/डेट रिस्ट्रक्चरिंग - 4 क्रेडिट कार्ड आणि 3 लोन चालू का ठेवायचे जेव्हा तुम्ही 2 सोबत करू शकता? घट्ट जहाज चालवणे सोपे आहे. तुम्ही जास्त वापरत नसलेली कर्ज खाती आणि क्रेडिट कार्ड बंद करा. म्हणा, तुम्ही तुमच्या क्रेडिट कार्डवर 36% व्याज भरत आहात, निम्म्यापेक्षा कमी व्याजदराने वैयक्तिक कर्ज घेणे, क्रेडिट कार्डची जबाबदारी फेडणे, कार्ड संपुष्टात आणणे आणि अधिक वापरून वैयक्तिक कर्ज फेडणे शहाणपणाचे ठरेल. व्यवस्थापित करण्यायोग्य ईएमआय. तसेच, तुमचे क्रेडिट कार्ड ईएमआयमध्ये बदलण्यासारखे पर्याय शोधा. हे तुम्हाला कर्जाच्या सापळ्यापासून दूर राहण्यास मदत करते आणि हे स्मार्ट निर्णय सुधारित स्कोअरमध्ये प्रतिबिंबित होतील. तुमची क्रेडिट युटिलायझेशन टक्केवारी खाली आणा आणि सुरक्षित आणि असुरक्षित कर्जाचे निरोगी गुणोत्तर सुनिश्चित करा. ती एक सतत चालणारी प्रक्रिया आहे. ऑप्टिमाइझ करत रहा.

शिल्लक हस्तांतरण संधींचा उपयोग करा - हे काहीसे आधीच्या मुद्द्याशी संबंधित आहे परंतु स्वतःचे स्थान पात्र आहे. शिल्लक हस्तांतरण हे अधिक चांगल्या व्याजदर आणि अटींसह दुसर्‍या कर्जाकडे सरकत आहे. चांगले पर्याय उपलब्ध झाल्यावर त्याच उत्पादनाचा त्रास का सुरू ठेवायचा? तुम्ही वैयक्तिक कर्ज आणि गृहकर्ज यांसारख्या उत्पादनांसाठी असे सहज करू शकता आणि तुमची दायित्वे कमी करू शकता, शक्यतो तुमचे EMI कमी करू शकता आणि तुमचा सिबिल स्कोअर वाढवू शकता! आणि हे एक सद्गुण मंडळ आहे – जितका तुमचा स्कोअर सुधारेल तितके चांगले सौदे तुमच्यासाठी उपलब्ध होतील

क्रेडिट नाही,लहान कर्ज किंवा मूलभूत क्रेडिट कार्डसाठी प्रयत्न करा - हे विरोधाभासी वाटू शकते. परंतु तुमचा अद्याप कोणताही क्रेडिट इतिहास नसल्यास (आणि म्हणून 0, -1 स्कोअर), तुम्हाला त्याची गरज नसली तरीही, एंट्री-लेव्हल क्रेडिट उत्पादनासाठी अर्ज करून एक तयार करणे चांगली कल्पना असू शकते. का? कारण तुम्हाला कुठेतरी सुरुवात करायची आहे आणि जेव्हा तुम्हाला वित्त आवश्यक असेल तेव्हा तुम्ही सिबिल स्कोअरशिवाय अडकून राहू इच्छित नाही. परंतु सावधगिरीचा एक शब्द - वाहून जाऊ नका. फक्त उच्च क्रेडिट मर्यादा असलेले कर्ज उपलब्ध आहे याचा अर्थ तुम्ही ते घ्या असा होत नाही. आटोपशीर आणि नियमित परतफेड समाविष्ट असलेल्या एखाद्या गोष्टीची निवड करा, जेणेकरून तुम्ही सकारात्मक परतफेडीची पद्धत स्थापित करू शकता